Банкрутство фізичних осіб покрокова інструкція для фіз осіб і індивідуальних підприємців + професійна допомога при банкрутстві

Як відбувається банкрутство фіз осіб і які його наслідки для боржника? Хто такий фінансовий керуючий і яку допомогу він надає ІП? Які процедури застосовує суд — судова практика в 2017.

Здравствуйте, шановні відвідувачі нашого ресурсу! Вас вітає Денис Кудерин.

Ми продовжуємо велику і багатогранну тематику – «Банкрутство». Питання, яке буде розглянуте в новій публікації,   банкрутство фізичних осіб. Стаття буде цікава й корисна всім, особливо людям, які мають борги за кредитами.

У цій статті я буду ділитися своїм досвідом.

А тепер про все по порядку.

банкрутство фізичних осіб

1. Банкрутство фізичних осіб в РФ – історія і сучасний статус питання

Ще чверть століття тому такі поняття, як «банкрут», «банкрутство», «руйнування» можна було зустріти хіба що в зарубіжних або класичних романах.

Терміни слабо стосувалися російської дійсності, оскільки ні законодавчої, ні матеріальної бази для банкрутства не існувало.

Після переходу до ринкової економіки в 90-х роках минулого століття з’явилася можливість збанкрутувати у приватних і державних організацій.

Останні особливо часто виявлялися неспроможними в 90-ті роки, оскільки працювати і діяти в нових економічних реаліях просто-напросто не вміли.

Перший закон про банкрутство (юридичних компаній) був прийнятий в 1992 році. З тих пір законодавчі акти змінювалися кілька разів. Сьогодні силу має документ від 2002 року, який так і називається «Закон про банкрутство (неспроможності)».

У міру розвитку інституту кредитування в РФ назрівала необхідність в зміні федеральних нормативів щодо банкрутства.

Більш детально про те, що таке банкрутство, в окремій статті ресурсу.

протягом 10 років в Держдумі обговорювалося питання прийняття закону про банкрутство фізосіб. Але тільки в жовтні 2015 правова і виконавча бази цього нормативного акту було підготовлено в належній мірі.

Тепер банкрутом може стати як комерційна організація, так і пересічний громадянин. У фінансовій неспроможності немає нічого привабливого, але іноді це єдиний вихід з фінансової безвиході.

Закон про банкрутство фізосіб в

Федеральний закон про банкрутство громадян набув чинності в жовтні 2015. До цього отримати статус банкрута могли тільки юридичні суб’єкти.

Потреба у визнанні фінансової неспроможності фізичних осіб і приватних підприємців виникла в зв’язку з розвитком в РФ системи кредитування громадян. У середині нульових років отримати позику, навіть на дуже велику суму, могли практично всі бажаючі.

Банки роздавали кредити направо і наліво, іноді без додаткових перевірок фінансового статусу позичальника. Видавалися споживчі і цільові позики, іпотеки та позики на розвиток приватного бізнесу, будівництво та інші потреби.

Невтішні підсумки:

  • сьогодні близько 40 млн. громадян (майже половина активного населення країни, мають борги перед фінансовими організаціями;
  • з них 5-6 млн. не бажають або не можуть платити по кредитах, і кількість неплатників зростає.

Масові дефолти приватних кредитів стали ще одним приводом для прискореного вступу в силу закону про банкрутство фізосіб. До цього питання вирішувались у індивідуальному порядку – банки залучали колекторів і приставів, а громадяни – антиколекторів.

Сьогодні питання неплатоспроможності можна вирішити більш цивілізованим способом – ініціювати процедуру банкрутства.

Проте слід розуміти, що неспроможність не позбавляє громадянина від боргів повністю, а лише дозволяє знайти альтернативний вихід із скрутного фінансового становища.

Недоліки закону про банкрутство фізосіб

Створюючи нормативний акт «Про банкрутство фізосіб», законодавчі органи мали намір допомогти громадянам РФ вирішувати свої фінансові проблеми цивілізовано.

В теорії закон повинен допомагати регулювати питання неспроможності, але на практиці це нововведення працює на користь громадянам далеко не завжди.

Наприклад, викликає подив сам розмір мінімальної заборгованості, що дозволяє фізособам відкривати справи про неспроможність, – 500 000 руб. Середній рівень життя в явно не відповідає цій сумі.

Пересічному громадянину складно впоратися навіть з боргом в 100-200 тис.: до півмільйона більшість росіян просто «не дотягує». Сума виглядає особливо дивною, якщо врахувати, що для юридичних осіб порогові борги становлять 300 тисяч.

Недоліки закону про банкрутство

Інші проблеми, пов’язані з прийняттям нового закону:

  • слабка готовність арбітражних судів до напливу громадян, бажаючих стати банкрутами;
  • відсутність багаторічної судової практики в аналогічних справах;
  • невеликий розмір винагороди керуючим, які повинні безпосередньо займатися процедурами банкрутства (сума в 10 000, за словами самих фахівців, не компенсує їх роботи).

Таким чином, на нинішньому етапі розвитку закон про неспроможність фізосіб працює з пробуксовкою, не викликаючи особливого ентузіазму ні у громадян, ні у судових органів.

Є надія, що поступово недоліки будуть ліквідовані та інститут банкрутства громадян стане повноцінно функціонувати.

2. Що потрібно для визнання банкрутства приватних осіб

Ініціювати процес банкрутства може сам боржник, кредитори або інші уповноважені структури.

Фінансові компанії запускають процедури визнання банкрутства у випадку, коли мають підозру в нечесній грі з боку позичальника – скажімо, вважають, що той може платити, але з якихось причин не робить цього.

Необхідними умовами виступають наступні обставини:

  • Борг одному кредитору або декільком компаніям складає не менше 500000 рублів;
  • Виплати за кредитами прострочені не менш ніж на 3 місяці.

Є невелика обмовка – громадянин має право заявити про неспроможність заздалегідь (до настання вищезазначених обставин), якщо є докази, що найближчим часом він не зможе виконати фінансові зобов’язання перед кредиторами.

Ознаки банкрутства

Ознаки неспроможності у фізособи приблизно ті ж, що і юридичного суб’єкта.

Головні з них:

  1. У боржника припинено розрахунки з кредитором, а терміни виплат пройшли 3 або більше місяців тому.
  2. Розміри заборгованості громадянина перевищують його доходи і приблизну вартість майна.
  3. Фізособа змозі розраховуватися за кредитами через неплатоспроможність.

Неплатоспроможність, це коли від усіх доходів у людини на руках після щомісячних виплат залишається менше встановленого прожиткового мінімуму.

3. Як фізособі або ІП стати банкрутом – покрокова інструкція

Справи про банкрутство ІП і фізосіб розглядаються арбітражним судом. Завдання судових інстанцій – довести неспроможність суб’єкта і винести свій вердикт.

На підставі об’єктивних даних після вивчення обставин справи суд застосовує певну процедуру: або визнає громадянина-підприємця банкрутом, або приймає інше рішення.

Щоб стати банкрутом, людині потрібно:

  • зібрати документи і довідки;
  • написати заяву в арбітражний суд;
  • дочекатися рішення по справі.

Для виконання судових приписів суд призначає фінансового керуючого – фахівця, що особисто відповідає за фінансовий статус громадянина.

На сайті є докладна стаття про процедуру банкрутства.

Крок 1. Готуємо документи

Список необхідних паперів – стандартний і передбачено чинним законодавством РФ. Якщо особа є індивідуальним підприємцем, процедура банкрутства не відрізняється практично нічим, крім декількох довідок, що підтверджують статус заявника.

Громадянину знадобляться:

  1. Посвідчення особи.
  2. Документи, що підтверджують наявність боргу (кредитні папери, графіки платежів з простроченнями, договори застави, розписки, що підтверджують отримання коштів).
  3. Список кредиторів з зазначенням ПІБ, розмірів заборгованостей (папір заповнюється за затвердженою формою).
  4. Виписка з реєстру індивідуальних підприємців (дійсна 5 днів з моменту отримання у ФНР).
  5. Опис майна боржника з зазначенням нерухомості, яка виступає предметом застави.
  6. Документи про операції на суми від 300 000 руб., скоєних громадянином до моменту подачі заяви.
  7. Відомості про доходи і сплачені податки за останні 3 роки.
  8. Довідка з банку про наявність рахунків і залишки коштів на них.
  9. Копія страхового пенсійного свідоцтва (СНІЛС).
  10. Інформація про стан особового рахунку.
  11. Підтвердження статусу безробітного (якщо такий факт має місце). Довідку отримують у службі зайнятості.
  12. Свідоцтво про шлюб.
  13. Документ про розірвання шлюбу (якщо шлюб розірвано).
  14. Копія шлюбного договору (якщо є).
  15. Квитанція про сплату мита суду (6000 руб.)
  16. Квитанція про оплату послуг фінансового керуючого.
  17. Медичні довідки, підтверджують інвалідність, хвороба, якщо такі вплинули на неплатоспроможність громадянина.

До пакету прикладається заяву, заповнену по всій формі.

Крок 2. Звертаємося до арбітражного суду

Законодавчі органи довго вирішували, в яких судах будуть розглядатися справи про неспроможність фізосіб. Спочатку передбачалося, що цим займуться суди загальної юрисдикції, але потім вибір припав на арбітражні суди.

Від боржників, які проживають не в регіональних центрах, це зажадає додаткових витрат на дорогу, оскільки такі суди розташовані у великих містах.

Взагалі, особи, які претендують на статус банкротів, повинні розуміти, що ця процедура зовсім не безкоштовна. Як би дивно це не звучало, але щоб оголосити про свою неспроможність, громадянину потрібно буде заплатити за це спочатку до суду, а потім фінансового керуючого.

При цьому сама процедура іноді розтягується на кілька років, що також загрожує додатковими фінансовими витратами.

У додатку до заяви, написаному строго по формі (на сторінці банкрутство-фізичних.рф можна ознайомитися зі зразком заяви) потрібно буде вказати назву та адресу організації, яка надасть послуги фінансового управителя – особи, яка безпосередньо відповідає за всі процедури банкрутства.

Крок 3. Очікуємо рішення

Після подачі заяви суд розгляне всі обставини справи і винесе рішення.

На цей період майно боржника арештовується, а сам громадянин не обмежується в правах, наприклад, йому не можна робити великі грошові угоди без відома суду. На час розгляду вводиться мораторій на кредитні зобов’язання: штрафи і пені за існуючим боргом не призначаються.

Фінансовий керуючий

На цій стадії важливим дійовою особою виступає фінансовий керуючий. Участь цієї персони обов’язково передбачено законом.

Існують вимоги, яким повинен задовольняти такий фахівець:

  • відсутність особистої зацікавленості в результаті справи;
  • відсутність професійних стягнень;
  • наявність допуску та ліцензії.

Особа призначається судом, але може бути вибрано з списку саморегулівних організацій, запропонованого заявником. Вибрати конкретного керуючого громадянин не може.

Обов’язки фінансового керуючого:

  • збереження майна боржника;
  • аналіз фінансового статусу заявника;
  • встановлення ознак банкрутства;
  • робота з кредиторами;
  • повідомлення кредитних компаній про проведення реструктуризації або реалізації майна;
  • контроль виконання плану реструктуризації;
  • надання звіту кредиторам.

Іншими словами, ця людина активно бере участь у всіх процедурах банкрутства, призначуваних судом.

Детальніше про те, як оголосити себе банкрутом – в розгорнутій публікації по даній темі.

4. Судова практика: які процедури може застосувати суд

Для боржника (претендента на статус банкрута) існує кілька варіантів розвитку подій. Перший – це коли ніяких ознак банкрутства не знайдено взагалі та заяву громадянина відхиляється.

Інші варіанти:

  • боржник і кредитор (кредитори) укладають мирову угоду;
  • призначається реструктуризація боргів;
  • особа оголошується банкрутом, а його майно пускають з молотка.

Тепер докладніше про кожен можливий сценарій.

Мирова угода

Взаємовигідний, але не завжди прийнятний спосіб вирішення спорів.

Пішовши на мирне врегулювання, обидві сторони погоджуються на певні поступки:

  • кредитор пом’якшує умови боргу;
  • боржник зобов’язується виконати нові вимоги в призначений термін.

Мирову угоду можна укласти на будь-якій стадії діловодства. Рішення приймається кредиторами, боржниками і уповноваженими органами.

Як і всі юридичні договори, мирова угода складається письмово за затвердженою формою.

Наслідки вступу папери в справу такі:

  • мораторій на задоволення кредитних вимог припиняється;
  • керуючий завершує свою діяльність;
  • план реструктуризації скасовується;
  • боржник починає виплачувати кредити на нових умовах.

Головні плюси такого результату – економія часу, скорочення судових витрат, досягнення взаємної задоволеності кредиторів і боржників.

Юристи радять громадянам погоджуватися на мирову, якщо такий варіант їм пропонують кредитори та фінансові керівники. Довготривалі тяжби вимотують заявників не тільки морально, а й фінансово.

Приклад

Через місяць після ініціювання справи про банкрутство боржник отримав спадщину в розмірі наявного боргу за кредитами. Він сповіщає про це фінансового керуючого і своїх кредиторів. Сторони підписують мирову угоду, справа про неспроможність припиняється.

Реструктуризація

Під реструктуризацією розуміється послідовність заходів, спрямованих на стабілізацію фінансового становища боржника.

Для відновлення платоспроможності громадянина і ІП приймаються наступні заходи:

  • зменшення розмірів щомісячних виплат;
  • збільшення терміну кредитування;
  • скасування штрафних санкцій на певний період.

Боржника не варто сприймати процедуру реструктуризації як несприятливий результат справи. Навпаки, це більш вигідна процедура, ніж реалізація майна. На період дії плану вводиться мораторій на штрафи і пені від кредитора.

Такий сценарій призначається далеко не у всіх випадках. Щоб реструктуризація була схвалена, громадянин повинен мати постійне джерело доходу в розмірі, здатній задовольнити нові кредитні вимоги.

Визнання банкрутства

Статус банкрута означає, що у громадянина дійсно немає коштів на погашення боргів, або процедура реструктуризації виявилася неефективною.

У таких випадках призначається реалізація майна боржника – інакше кажучи, його активи пускають з молотка на вільних торгах.

Рухоме і нерухоме майно, у тому числі нажите в шлюбі, описується і відправляється на аукціон. Перевага віддається високоліквідним речей – транспортним засобам, коштовностей, предметів розкоші, квартирах.

Правда, єдину житлоплощу громадянина виставити на торги суд не має права. Так само як особисті речі і предмети першої необхідності. А ось частки квартир, нажитих в шлюбі, можуть на законних підставах пустити з молотка.

Квартира, що знаходиться в заставі, навіть якщо це єдине житло боржника, теж зазнає судового стягнення.

Оцінкою майна займається фінансовий керівник, але будь-які зацікавлені особи (боржники та кредитори), мають право оскаржити цю оцінку. При необхідності до процедури можуть бути залучені професійні оцінювачі.

Для наочності наведемо варіанти судових рішень у вигляді підсумкової таблиці:

Рішення суду Що відбувається Тривалість процедури
1 Реструктуризація Призначається план відновлення платоспроможності боржника До 4-6 місяців
2 Реалізація майна Майно громадянина реалізується на торгах на користь кредитора До півроку і більше
3 Мирова угода Боржник і кредитор підписують договір на підставі взаємних поступок Не має конкретних термінів

5. Наслідки банкрутства боржників

протягом 5 років після процедури банкрутства особа не може бути визнано банкрутом ще раз. Громадянин не має права звертатися в кредитні організації без згадування своєї фінансової неспроможності.

Ті ж п’ять років банкрут не має права займати керівні посади в компаніях і вести власний бізнес. Три роки боржника заборонено залишати країну.

Банкрутство ставить жирний хрест на кредитній історії громадянина. Мало яка організація видасть гроші людині, яка одного разу вже не впорався з фінансовими зобов’язаннями.

Наслідки банкрутства боржників

Банкруту буде непросто влаштуватися на роботу. Роботодавці з сумнівом ставляться до осіб, які погано контролюють свої грошові справи.

Індивідуальним підприємцям протягом року заборонено реєструвати нові ІП і займати керівні місця в компаніях.

По цих причин юристи радять кілька разів подумати, перш ніж ініціювати процедуру банкрутства. З одного боку, це дійсно може полегшити фінансове навантаження, але з іншого – має численні негативні постэффекты.

6. Професійна допомога при банкрутстві

Процес визнання неспроможності фізособи трудомісткий, займає багато часу і має цілий ряд нюансів. Якщо ви вирішили стати банкрутом і хочете провернути операцію максимально грамотно, варто звернутися до професійних фахівців з банкрутства.

В даний момент працює безліч фірм, що надають послуги з визнання банкрутства громадянам і компаніям.

Професіонали позбавлять вас від необхідності самостійно вивчати всі тонкощі законів і зроблять процедуру визнання неспроможності швидкої та вигідної для боржника.

В список найбільш авторитетних фірм з питань банкрутства фізосіб і ІП входять:

Всеросійська служба з питань банкрутства«Всеросійська Служба з питань банкрутства»   компанія з філіями у всіх великих містах РФ, консультують своїх клієнтів також онлайн;

Надійна компанія, рекомендуємо її як одного з лідерів.

Національний центр банкрутств«Національний центр Банкрутства»   фірма з багаторічним стажем діяльності в столиці і регіонах;

Сюди ви можете звернутися як зі столиці, так і з провінційних міст країни.

Стоп кредит«Стоп Кредит»   вузькоспеціальна компанія, що займається виключно суперечками з фінансовими і микрофинансовыми организациями.

Якщо у вас виникли заборгованості за кредитами, то вам сюди.

Адвокатська консультація«Адвокатська консультація»   організація з офісом в Петербурзі і можливістю консультувати боржників дистанційно.

Не пропустіть можливість проконсультуватися у цій компанії через Інтернет.

Послуги, які надають дані компанії, звичайно, платні, але в більшості випадків витрати окупають себе, дозволяючи заощадити час клієнта і в кінцевому рахунку – його гроші.

Рекомендую до перегляду корисне відео по темі індивідуального банкрутства.

7. Висновок

Підсумуємо сказане. Банкрутство громадянина – складний, поетапний процес, що вимагає від боржника певних витрат фінансів і моральної енергії.

Оголосити себе банкрутом – відповідальний крок, вирішуватися на який слід тільки після тверезої оцінки ситуації.

Експерти радять ініціювати процедуру неспроможності в самому крайньому випадку, коли інших варіантів вирішення питання у боржників не існує.

Ми бажаємо читачам нашого блогу усіляких успіхів у їх фінансових справах. Чекаємо від вас оцінок статті коментарів до прочитаного.

Джерело